Lainaa haettaessa korkea velka-tulosuhde voi olla esteenä. Velka-tulosuhde on rahamäärä, jonka olet velkaa tuloihisi verrattuna. Jokaisella lainanantajalla on erilaiset vaatimukset tälle suhdeluvulle, joten on tärkeää ymmärtää, mitkä tekijät vaikuttavat siihen ja miten voit parantaa sitä. Sukellaan yksityiskohtiin kuinka saada laina, jolla on korkea velka-tulosuhde (DTI).
Harkitaan lainaa, jolla on korkea velka-tulosuhde
Jos tiedät, että velka-tulo-suhde on korkea, on tärkeää ottaa huomioon muutama seikka etukäteenLainan hakeminen.
Arvioi nykyinen taloudellinen tilanteesi
Jos sinulla on korkea DTI-suhde, se tarkoittaa, että käytät suuren osan tuloistasi velkojen maksamiseen. Varmista, että sinulla on varaa maksaa lainaa ennen kuin otat lisää velkaa.
Saatko säännöllisesti bonuksia työstäsi? Onko olemassa muita tulonlähteitä, kuten vuokra-asuntoja tai sivutyötä? Onko mitään, mitä voit maksaa, jos haluat laskea suhdetta? Kaikki nämä ylimääräiset varat voivat auttaa alentamaan kuukausittaisia kulujasi ja alentamaan kokonaisvelkataakkaasi, mikä voi auttaa vähentämään DTI:täsi ja saamaan lainanantajat todennäköisemmin hyväksymään lainahakemuksesi.
Laske velkasi suhde tuloihin
DTI-suhteesi laskemiseksi sinun on ensin laskettava yhteen kaikki kuukausittaiset velkasi, kuten vuokrasi tai asuntolainasi, autolainan maksut, opintolainat ja muut luottokortti- tai lainamaksut, ja jaettava tämä luku kuukausittaisilla bruttotuloillasi. . Tuloksena on velkasi suhde tuloihin. Tämä on tärkeä luku, koska se kertoo lainanantajille, kuinka suuri osa tuloistasi käytetään velkojen maksamiseen ja kuinka paljon on käytettävissä muihin kuluihin.
Vaadittu DTI-suhde voi vaihdella lainanantajan ja lainan määrän mukaan. Jotkut lainanantajat voivat olla joustavampia pienempien lainojen DTI-suhdevaatimusten suhteen.
Tarkista luottotietosi
Luottoluokituksellasi on tärkeä rooli määritettäessä, ovatko lainanantajat valmiita ottamaan riskejä tarjoamalla sinulle rahoitusta. Jos luottoraportissasi on maksuhäiriöitä tai muita negatiivisia merkkejä, lainanantajat eivät todennäköisesti tarjoa sinulle rahoitusvaihtoehtoja edullisin ehdoin. On tärkeää tarkistaa ja korjata luottoraportissasi olevat ongelmat ennen uuden luoton hakemista, jos mahdollista.
Yritä lisätä tulojasi
On olemassa useita tapoja lisätä tulojasi, jotka voivat auttaa parantamaan velka-tulosuhdettasi. Yksi tapa on etsiä uusi työpaikka, josta maksetaan paremmin. Kiinnostavien toimialojen palkkakehityksen tarkastelu voi antaa hyvän käsityksen siitä, onko sinulla potentiaalia ansaita enemmän. Voit myös pyytää korotusta nykyisessä työssäsi tai yrittää tehdä muutaman ylimääräisen tunnin tai lisätöitä normaalin työajan ulkopuolella. Freelance-työhön ryhtyminen tai yrityksen perustaminen ovat muita vaihtoehtoja, jotka voivat lisätä kuukausituloja ja parantaa yleistä taloudellista vakautta.
Tarjoa vakuuksia
Vakuus on vakuus, joka voidaan tarjota lainaa haettaessa. Se on eräänlainen omaisuus tai omaisuus, jolla voidaan turvata laina ja varmistaa, että lainanantajalla on jotain katettavaa osan tappioistaan, jos lainanottaja laiminlyö lainan. Vakuuden antaminen voi parantaa mahdollisuuksia saada lainan hyväksyntä, mutta siihen liittyy myös tiettyjä riskejä.
Jos et pysy maksujesi perässä, lainanantaja voi takavarikoida vakuutesi ja myydä sen voitolla. Tämä tarkoittaa, että vakuudeksi antamasi omaisuus tai omaisuus ei enää kuulu sinulle ja sen aiempi oman pääoman arvo menetetään.
Hae vakuudellista lainaa
Jos sinulla on korkea DTI ja tarvitset rahaa, mutta sinulla on omaisuutta, yksi vaihtoehto on vakuudellinen laina. Nämä lainat vaativat lainanottajalta jonkinlaisen vakuuden vastineeksi lainavaroista. Tämä vakuus voi olla omaisuus, kuten ajoneuvo, kiinteistö tai muu arvokas omaisuus. Tarjoamalla lainanantajalle tämän tyyppisen vakuuden lainanottajat, joilla on korkeampi DTI, ovat todennäköisemmin oikeutettuja lainaan, koska heidän vakuuksiensa takaavat jonkinlaisen varmuuden siitä, että velka maksetaan takaisin.
Harkitse asuntolainaa
Toinen vaihtoehto on asuntolaina. Nämä lainat ovat tehokas tapa parantaa korkeaa DTI-suhdetta tarjoamalla mahdollisuuden rakentaa ja rakentaa luottoa samalla kun saat tarvitsemasi käteistä. Luottorakennuslainat on suunniteltu erityisesti niille, joilla on rajoitettu tai huono luottohistoria.
Tämäntyyppisessä lainassa lainasumma säilyy säästötilillä. Maksat säännöllisesti, kunnes laina on maksettu takaisin. Tässä vaiheessa säästötili vapautetaan ja käytettävissäsi. Tänä aikana lainanantaja raportoi maksut kaikille kolmelle suurimmalle luottotietotoimistolle - Experianille, TransUnionille ja Equifaxille.
Kysy allekirjoittajalta
Allekirjoittaja on henkilö, joka suostuu ottamaan vastuun lainasta, jos et pysty suorittamaan maksuja tai laiminlyömään lainan. Jos sinulla on allekirjoittaja, lainanantajat pitävät sitä paljon vähemmän riskialttiina, koska heillä on nyt kaksi henkilöä, jotka ovat vastuussa maksujen suorittamisesta. Tämä voi antaa heille enemmän luottamusta hakemuksesi hyväksymiseen, vaikka DTI-suhde ei vastaisi heidän standardejaan.
Jotta joku voisi olla allekirjoittaja, hänen on täytettävä tietyt lainanantajan asettamat kriteerit. Yleensä heillä tulee olla hyvät luottotiedot ja tulot, jotka voivat tarvittaessa tukea lainan takaisinmaksua.
Allekirjoittaja tarkoittaa myös sitä, että olette molemmat laillisesti vastuussa lainan takaisinmaksusta, mikä tarkoittaa myös sitä, että molemmat luottopisteet voivat kärsiä, jos maksut jäävät tekemättä. On tärkeää, että kaikki osapuolet ymmärtävät nämä riskit ennen tällaisen sopimuksen tekemistä.
Harkitse lainojesi jälleenrahoitusta
Jos nykyiset lainasi pitävät DTI:si korkealla, jälleenrahoitus alhaisemmalla korolla voi olla vaihtoehto. Jälleenrahoitus alhaisemmalla korolla alentaa kuukausimaksuasi ja alentaa DTI:täsi.
Kun harkitset lainan uudelleenjärjestelyä, on hyvä muistaa muutama seikka. Ensinnäkin haluat varmistaa, että uusi korko on alhaisempi kuin lainasi nykyinen korko. Toiseksi, sinun tulee harkita mahdollisia maksuja, jotka voivat liittyä jälleenrahoitukseen. Tämä voi sisältää sulkemiskustannuksia, luomispalkkioita tai muita asiaan liittyviä kuluja. Sinun tulee varmistaa, että takaisinmaksuaika on sinulle sopiva; Lyhyempiaikaisesta lainasta pidempiaikaiseen vaihtaminen johtaa siihen, että maksat ajan mittaan enemmän rahaa kertyneen koron vuoksi.
Ota selvää velkojen yhdistämisestä
Jos kamppailet korkean DTI:n kanssa ja kamppailet pysyäksesi pinnalla, kannattaa tutkia velan vakauttamista.
Lainojen yhdistäminen yhdistää useita korkeakorkoisia maksuja yhdeksi matalakorkoiseksi lainaksi. Tämä alentaa kuukausimaksuja, vapauttaa käteistä ja helpottaa taloudellisten velvoitteiden hoitamista. DTI:n pienentäminen tekee sinusta houkuttelevamman lainanantajille ja velkojille osoittamalla parantuneen luottokelpoisuuden ja taloudellisen kurinalaisuuden.
Katso luottoneuvoja
Luottoneuvonta on tärkeä askel jokaiselle, joka haluaa saada taloudellisen tilanteensa hallintaan. Luottoneuvojat auttavat ihmisiä tarkastelemaan nykyistä taloudellista tilannettaan ja tunnistamaan alueita, joilla he voivat tehdä muutoksia tai kehittää parempia tapoja parantaa taloudellista hyvinvointiaan. Nämä neuvojat tarjoavat kattavan lähestymistavan henkilökohtaiseen talouteen, joka auttaa ihmisiä hallitsemaan rahojaan tehokkaammin.
Jos sinulla on vaikeuksia taloudellisesti, luottoneuvonta voi olla arvokas työkalu velanhallintasuunnitelmien kehittämisessä, kulujen vähentämisessä ja budjetointikäytäntöjen parantamisessa. Se voi myös antaa ohjeita perintätoimistojen kanssa toimimiseen, luottokorjauspalvelujen perustamiseen, velkojien kanssa neuvottelemiseen, kotitalouden budjetin luomiseen ja velkojen poistamiseen.
Toimenpiteet lainan saamiseksi, jolla on korkea velkasuhde tuloihin
Jos sinulla on korkea velka-tulosuhde ja yrität saada lainaa, voit parantaa hyväksymismahdollisuuksiasi useilla tavoilla.
Vertaa lainanantajia ja lainaehtoja
Yleensä on suositeltavaa, että lainanottaja pitää DTI-suhteensa alle43 %, mutta jotkut lainanantajat tarjoavat lainoja korkeammalla korolla luotto- ja tulotilanteesi mukaan. Etsi erilaisia lainanantajia, jotka tarjoavat lainoja korkeammilla DTI-maksuilla kuin useimmat pankit ja perinteiset luottolaitokset. Tämä kattaa online-lainanantajat, kuten vertaislainayritykset tai markkinarakorahoitusyritykset, jotka ovat erikoistuneet tietyntyyppisiin lainoihin, tai lainanottajat, joilla on tietty luottoprofiili. Vertaa kuhunkin lainavaihtoehtoon liittyviä korkoja ja maksuja ennen päätöksen tekemistä, jotta voit valita tilanteeseesi parhaiten sopivan.
Kerää paperit
Varmista, että sinulla on kaikki talousasiakirjasi kunnossa, jotta voit antaa tarkasti kaikki tarvittavat tiedot taloudestasi lainaa hakiessasi. Tämä sisältää:
- Palkkalappu (tai muu todiste säännöllisistä tuloista)
- tiliotteet
- veronpalautukset
- nykyiset laskut
- muut tarvittavat asiakirjat
Näiden asiakirjojen järjestäminen etukäteen tekee prosessista paljon sujuvampaa, kun olet valmis hakemaan. Ole valmis selittämään mahdolliset poikkeamat luottoraportissasi tai muissa talousasiakirjoissasi ja toimittamaan lainanantajan mahdollisesti pyytämät lisätiedot.
Tarkista luottoehdot
Kun olet hyväksynyt lainan, tarkista huolellisesti kaikki maksuvaatimukset, mukaan lukien pääoman maksut, korot, palkkiot ja muut velan hoitoon liittyvät kulut välttääksesi myöhempiä kohtuuhintaisuus- tai maksuhäiriöongelmia. Jos suoritat tämän viimeisen vaiheen oikein, olet hyvällä tiellä saamaan tulotasoon nähden kunnollisen luottoa, vaikka sinulla on suuri velka.
Täytä laina ja aloita takaisinmaksu
Lainan ottaminen tarkoittaa asiakirjojen allekirjoittamista, jotka sitovat sinut muodollisesti lainaehtoihin ja vahvistavat lainanottajan velvoitteet. Sulkeminen merkitsee kuitenkin viimeistä vaihetta lainan hyväksymisessä ja sitoumuksen sinetöimisessäsuorittaa maksut ajallaankorkea DTI on välttämätöntä, jos haluat parantaa luottopisteitäsi.
Vaihtoehdot DTI:n sammuttamisen aikana
DTI on vain yksi niistä tekijöistä, jotka lainanantajat harkitsevat päättäessään hyväksyäkö lainahakemuksesi. Lainanantajat tarkastelevat myös luottohistoriaasi, työhistoriaasi ja muita taloudellisia tekijöitä arvioidakseen yleistä luottokelpoisuuttasi. Vaikka korkea DTI-suhde tekee lainan hyväksymisestä haastavampaa, se ei ole mahdotonta. Sinulla on vaihtoehtoja, mutta sinun tulee asettaa DTI:n alentaminen etusijalle.
FAQ
Onko mahdollista saada asuntolaina, jolla on korkea velka-tulosuhde?
On mahdollista saada asuntolaina, jolla on korkea velka-tulosuhde, vaikka luottoluokituksestasi ja muista tekijöistäsi riippuen se voi olla vaikeaa. Yleensä, jos sinulla on korkea DTI, lainanantajat eivät välttämättä ole halukkaita hyväksymään lainaa. Tästä huolimatta voit vähentää DTI:täsi ja tehdä itsestäsi houkuttelevamman mahdollisille lainanantajille.
Voitko saada asuntolainaa korkealla velka-tulosuhteella?
Asuntolainaa on mahdollista saada korkealla velkaantumisasteella (DTI), mutta se voi olla vaikeaa. Potentiaaliset lainanantajat etsivät yleensä 43 prosentin tai pienempää DTI:tä saadakseen lainan, vaikka jotkut lainanantajat voivat tarjota lainoja korkeampien korkosuhteiden omaaville. Joitakin vaihtoehtoja ihmisille, joilla on korkea DTI, ovat velan vakauslainat, vakuudelliset lainat ja vakuudettomat henkilökohtaiset lainat.
Millaista henkilökohtaista lainaa voin saada, jos velka-tulosuhde on korkea?
Riippuen siitä, kuinka korkea DTI:si on, joitain henkilökohtaisia lainavaihtoehtoja ovat vakuudelliset lainat, luottoa parantavat lainat, palkkapäivälainat ja vertaislainat.